การตกแต่งค่าจ้างดีกว่าการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางหรือไม่?
คำถามนี้เป็นเรื่องเกี่ยวกับ การอายัดค่าจ้างสำหรับหนี้เงินกู้นักเรียน.
คำตอบสั้น ๆ : ไม่ สำหรับผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางเกือบทุกราย ตกแต่งค่าจ้าง และกระบวนการเรียกเก็บเงินเริ่มต้นส่วนที่เหลือจะมีราคาสูงกว่าการชำระเงินขั้นต่ำที่สุด แผนการชำระหนี้ พวกเขามีคุณสมบัติเหมาะสม มีข้อยกเว้นเชิงโครงสร้างที่น่าสนใจประการหนึ่ง แต่ถึงแม้ข้อยกเว้นนั้นมาพร้อมกับผลที่ตามมาซึ่งทำลายเงินออมก็ตาม
ถึงกระนั้น คำถามก็ยังถูกถาม โดยปกติแล้วผู้กู้ยืมที่รู้สึกว่าจนจนจนมุม จะเห็นค่า 0 ดอลลาร์ การชำระเงิน IBR น่าสงสัยหรือถือว่าค่าเริ่มต้นคือ “ฟรี” จนกระทั่ง นักสะสม ค้นหาพวกเขา นี่คือวิธีการทำงานของคณิตศาสตร์จริงๆ
คุณต้องการบันทึกสิ่งนี้หรือไม่?
เราจะส่งบทความนี้ให้คุณทางอีเมล เพื่อให้คุณสามารถกลับมาอ่านในภายหลังได้!
การเรียกเก็บเงินเริ่มต้นของเงินกู้นักเรียนแบบใดที่ได้รับจากคุณจริง ๆ
ครั้งหนึ่ง การผิดนัดชำระหนี้นักเรียนของรัฐบาลกลางกรมสามัญศึกษามีเครื่องมือหลัก 3 ประการ คือ
- การปรับเงินเดือนด้านการบริหาร (AWG): มากถึง 15% ของค่าจ้างที่ใช้แล้วทิ้ง หลังจากจำนวนเงินที่ได้รับการคุ้มครองเท่ากับ 30 เท่าของค่าจ้างขั้นต่ำของรัฐบาลกลางต่อสัปดาห์ (ประมาณ $290/สัปดาห์)
- โปรแกรมชดเชยการคลัง: ยึดคืนภาษีของรัฐบาลกลางผลประโยชน์ของรัฐบาลกลางบางประการ และการขอคืนภาษีของรัฐ (สำหรับผู้กู้ยืมจำนวนมาก)
- เงินชดเชยประกันสังคม: สิทธิประโยชน์สูงถึง 15% พร้อมพื้นที่คุ้มครอง $750/เดือน สิ่งนี้เริ่มต้นใหม่ภายใต้การบังคับใช้กระทรวงการคลังปัจจุบันหลังจากการหยุดชั่วคราว
การชดเชยเงินเดือนของรัฐบาลกลางสามารถนำไปใช้กับพนักงานของรัฐได้เช่นกัน
ของสะสม ค่าธรรมเนียมยังสูงถึง 20% ของยอดคงเหลือ และดอกเบี้ยยังคงเกิดขึ้น ผลลัพธ์ก็คือเงินที่ “ถูกเอาไป” จากคุณนั้นแทบจะไม่ได้ไปหาคุณเลย ยอดเงินกู้นักเรียน. คุณจะตกอยู่ใน “ความตาย” ของการถูกเอาเงินไปโดยไม่มีผลประโยชน์ หรือแม้แต่ยอดเงินกู้ที่เพิ่มขึ้น
หากผู้กู้ยืมไม่มี ค่าจ้าง W-2ไม่มีการคืนภาษี ไม่มีเช็คประกันสังคม และไม่มีเช็คเงินเดือนของรัฐบาลกลาง การเก็บเงินผิดนัดในทางเทคนิคอาจใช้เงิน 0 ดอลลาร์ในปีนั้นๆ นั่นคือที่ที่ “ค่าเริ่มต้นถูกกว่า?” คำถามเริ่มต้น
ค่าใช้จ่ายในการชำระคืนเงินกู้นักเรียนคืออะไร
จุดเปรียบเทียบที่เกี่ยวข้องสองจุดในขณะนี้คือ RAP (จุดเปรียบเทียบใหม่ แผนช่วยเหลือการชำระคืน) และ IBR
- แร็พ มีการชำระเงินขั้นต่ำ $10/เดือน โดยไม่คำนึงถึงรายได้ โดยจะขยายได้ถึง 10% ของ AGI เมื่อมีรายได้สูงขึ้น และเนื่องจากเป็นเช่นนั้น อิงตาม AGIโดยจะรวบรวมรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ รายได้ค่าเช่า กำไรจากการขายหุ้น และการกระจาย K-1
- ไอบีอาร์ คำนวณการชำระเงินออก รายได้ตามดุลยพินิจ (AGI ลบ 150% ของเส้นความยากจนของรัฐบาลกลาง) หากรายได้ตามดุลยพินิจเป็นศูนย์หรือติดลบ การชำระเงินจะเป็น 0 ดอลลาร์ มิฉะนั้นจะเป็น 10% หรือ 15% ของรายได้ตามดุลยพินิจ ขึ้นอยู่กับกลุ่ม IBR ของผู้ยืม
สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้น้อย IBR สามารถชำระเงินเดือนละ 0 ดอลลาร์ได้จริงโดยไม่มีขั้นต่ำ แต่โดยทั่วไป 10% ของ AGI หรือรายได้ตามดุลยพินิจของคุณจะน้อยกว่า 15% ที่นำมาจากคุณในช่วง AWG พร้อมกับของคุณ การชดเชยการขอคืนภาษี.
เมื่อคณิตศาสตร์เริ่มต้น “ดูดีกว่า” แต่จริงๆ แล้วไม่เป็นเช่นนั้น
มีบางกรณีที่ต้นทุนเริ่มต้นรายเดือนดิบต่ำกว่า RAP:
- ผู้กู้ยืมที่ไม่มีค่าจ้างตกแต่งและไม่มีการคืนภาษี AWG = $0 การชดเชยคลัง = $0 RAP ยังคงต้องการ $10/เดือน IBR อยู่ที่ $0 แต่ในกรณีนี้ IBR 0 ดอลลาร์จะดีกว่า เครื่องปรุง.
- ผู้กู้ที่จ่ายเงินแบบใช้แล้วทิ้ง W-2 อยู่ภายใต้การคุ้มครองค่าจ้างขั้นต่ำ 30 เท่า AWG ไม่สามารถสัมผัสได้ RAP ยังคงต้องการ $10/เดือน IBR คือ $0 อีกครั้ง $0 IBR ดีกว่า
- ผู้กู้ยืมที่ประกอบอาชีพอิสระซึ่งจัดการภาษีโดยประมาณได้อย่างแม่นยำ ไม่มีการคืนเงินให้ยึด ไม่มี W-2 ให้ปรุงแต่ง ค่าเริ่มต้นใช้เวลาน้อยมาก อย่างไรก็ตาม หากรัฐบาลทราบเรื่องนี้ ก็ยังมีวิธีอื่นเช่นการจัดเก็บภาษีของคุณ บัญชีธนาคาร.
การปรับค่าจ้างตามจริงไม่ได้เป็นเพียงข้อกังวลเท่านั้น
กระแสเงินสด (หรือกระแสเงินสดที่ลดลงเนื่องจาก AWG) ไม่ใช่ต้นทุนเพียงอย่างเดียว ค่าเริ่มต้นประกอบด้วย:
- ค่าธรรมเนียมการเก็บเงิน (สูงสุด 20%) และ การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน.
- การสูญเสียเครดิตการให้อภัยทั้งหมด – เวลาที่เป็นค่าเริ่มต้นจะไม่นับรวม PSLF หรือตามเวลา การให้อภัยสินเชื่อ.
- ความเสียหายด้านเครดิตที่ทำให้ราคาค่าเช่า สินเชื่อรถยนต์ ประกันภัยรถยนต์ ค่ามัดจำสาธารณูปโภค และแม้แต่การอนุมัติบัญชีธนาคาร
- สูญเสียการเข้าถึงเพิ่มเติม ความช่วยเหลือนักเรียนของรัฐบาลกลาง.
- ความเสี่ยงด้านใบอนุญาตประกอบวิชาชีพในบางรัฐ
- Treasury Offset เข้าถึงรายการที่ผู้ยืมลืม เช่น การคืนเงินของรัฐ ผลประโยชน์ของรัฐบาลกลางบางประการ
การบังคับใช้ในปัจจุบันยังเข้มงวดกว่าพื้นฐานก่อนปี 2020 เงินชดเชยประกันสังคมกลับมาแล้ว
สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ว่าชีวิตทางการเงินทั้งหมดของคุณมีราคาแพงกว่าอันเป็นผลมาจากการผิดนัดชำระหนี้ ดังนั้นแม้ว่าคุณจะไม่ได้คิดถึง AWG แต่คุณก็จะต้องเผชิญกับต้นทุนที่สูงขึ้นในที่อื่นเช่นกัน
บรรทัดล่าง
ในแง่กระแสเงินสดรายเดือนล้วนๆ ค่าเริ่มต้น สามารถดูถูกกว่าสำหรับผู้กู้ที่ไม่มีค่าจ้างตกแต่งและไม่มีการคืนภาษี เมื่อรวบรวมต้นทุนและค่าธรรมเนียมแล้วเสียเวลาไป การให้อภัยสินเชื่อและราคาของเครดิตที่เสียหายถูกเพิ่มเข้าไป IBR ที่ 0 ดอลลาร์จะชนะในสถานการณ์ที่มีรายได้ต่ำ และ RAP หรือ IBR ชนะการผิดนัดชำระสำหรับใครก็ตามที่มี AGI ที่มีความหมาย
การผิดนัดไม่ใช่กลยุทธ์การชำระคืน มันเป็นกล่องโทษที่มีราคาแพง
บทความที่เกี่ยวข้อง
บรรณาธิการ: โคลิน เกรฟส์
โพสต์ การชำระค่าจ้างถูกกว่าการชำระคืนเงินกู้นักเรียนหรือไม่? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ นักลงทุนวิทยาลัย.
