529 แผนทางเลือก: Umga, Roth Ira และอีกมากมาย

ที่ แผน 529 ได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับการออมเพื่อการศึกษาเสนอการเติบโตปลอดภาษีและการถอนเงินปลอดภาษีสำหรับ ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ผ่านการรับรอง– มากมาย รัฐยังให้การหักภาษีหรือเครดิตสำหรับการบริจาค–

แม้จะมีข้อได้เปรียบเหล่านี้ แต่บางครอบครัวก็ลังเลที่จะกระทำ ความกังวลเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นหากเด็กไม่เข้าเรียนวิทยาลัยข้อ จำกัด เกี่ยวกับตัวเลือกการลงทุนหรือความไม่แน่นอนเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในอนาคตทำให้ผู้ปกครองบางคนสำรวจตัวเลือกอื่น ๆ

ทางเลือกอื่นเช่น บัญชีการดูแลของ UGMA/UTMARoth IRAs หรือพันธบัตรการออมสามารถให้ความยืดหยุ่นมากขึ้น อย่างไรก็ตามแต่ละคนมาพร้อมกับการแลกเปลี่ยนที่มีอิทธิพล ความช่วยเหลือทางการเงิน คุณสมบัติการรักษาภาษีและการวางแผนความมั่งคั่งระยะยาว

นี่คือทางเลือกหลัก 529 ทางเลือกพร้อมกับข้อดีและข้อเสียของแต่ละคน

บัญชี UGMA และ UTMA (บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์)

Presents Presents to Minors Act (UGMA) และการถ่ายโอนเครื่องแบบไปยังบัญชีพระราชบัญญัติผู้เยาว์ (UTMA) คือ บัญชีการลงทุน ตั้งค่าสำหรับเด็ก ผู้ปกครองหรือผู้ปกครองควบคุมบัญชีจนกว่าเด็กจะถึงอายุส่วนใหญ่โดยทั่วไป 18 หรือ 21 ขึ้นอยู่กับกฎหมายของรัฐ

บัญชีเหล่านี้อนุญาตให้ลงทุนใน สต็อกพันธบัตร กองทุนรวมหรืออีทีเอฟให้ความยืดหยุ่นมากกว่าแผน 529 ส่วนใหญ่ เงินทุนสามารถใช้เพื่อจุดประสงค์ใด ๆ ที่เป็นประโยชน์ต่อเด็กไม่ใช่แค่การศึกษา

ข้อดี:

• ตัวเลือกการลงทุนที่กว้างเมื่อเทียบกับเมนู จำกัด ของผู้ให้บริการ 529 ราย
• ไม่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับวิธีการใช้เงิน เงินทุนสามารถครอบคลุมการศึกษา แต่ยังเป็นรถคันแรกที่อยู่อาศัยหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
• ไม่มีขีด จำกัด การมีส่วนร่วม ครอบครัวสามารถประหยัดและลงทุนได้มากเท่าที่พวกเขาต้องการแม้ว่าของขวัญจำนวนมากอาจกระตุ้น กฎภาษีของขวัญของรัฐบาลกลาง

จุดด้อย:

• รายได้ถูกเก็บภาษีเป็นประจำทุกปีและอาจตกอยู่ภายใต้“ภาษีตัวเล็ก,” ที่รายได้ที่ยังไม่ถือครองสูงกว่าเกณฑ์ที่แน่นอนจะถูกเก็บภาษีในอัตราของผู้ปกครอง
• สำหรับ ความช่วยเหลือทางการเงิน วัตถุประสงค์บัญชีผู้ดูแลเป็นสินทรัพย์ที่นักเรียนเป็นเจ้าของซึ่งสามารถลดคุณสมบัติความช่วยเหลือได้อย่างรวดเร็ว
• เมื่อเด็กกลายเป็นผู้ใหญ่ที่ถูกกฎหมายพวกเขาสามารถควบคุมเงินทุนได้อย่างเต็มที่โดยไม่คำนึงถึงความตั้งใจของผู้ปกครอง

สำหรับครอบครัวจัดลำดับความสำคัญของความยืดหยุ่น บัญชี UGMA และ UTMA สามารถน่าสนใจ แต่ผลกระทบความช่วยเหลือทางการเงินและการขาดข้อได้เปรียบทางภาษีทำให้พวกเขามีประสิทธิภาพน้อยลงสำหรับการออมวิทยาลัยเมื่อเทียบกับแผน 529

Roth Ira

แม้ว่าจะเป็นยานพาหนะเกษียณอายุเป็นหลัก Roth IRAs ได้กลายเป็นตัวเลือกที่บางครอบครัวพิจารณาเพื่อการออมวิทยาลัย– การมีส่วนร่วมเติบโตปลอดภาษีและการถอนเงินบริจาคสามารถดำเนินการได้ตลอดเวลา หากใช้เงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายในการศึกษาที่สูงขึ้นการลงโทษ 10% สำหรับการถอนเงินก่อนกำหนดจะได้รับการยกเว้น

มีสองวิธี: ผู้ปกครองอาจใช้ Roth IRA ของตัวเองหรือเด็กที่มีรายได้ที่ได้รับสามารถเปิดได้ในชื่อของพวกเขา อย่างไรก็ตามทั้งคู่ก็มีข้อ จำกัด เช่นกัน

ข้อดี:

• การถอนการบริจาคมักจะไม่มีภาษีและการลงโทษเสมอ
• การใช้เงินทุนเพื่อการศึกษาระดับอุดมศึกษาจะหลีกเลี่ยงการปรับตัวในช่วงต้นของรายได้
• โดยทั่วไปบัญชีเกษียณอายุจะไม่นับเป็นสินทรัพย์ในไฟล์ ใบสมัครฟรีสำหรับความช่วยเหลือจากรัฐบาลกลาง (FAFSA)ซึ่งสามารถปรับปรุงผลลัพธ์ความช่วยเหลือทางการเงิน
• ตัวเลือกการลงทุนที่กว้างช่วยให้มีศักยภาพในการเติบโตในระยะยาว

จุดด้อย:

• เด็ก ๆ จะต้องได้รับรายได้เพื่อสนับสนุน Roth Iraซึ่งสามารถ จำกัด จำนวนเงินที่บันทึกไว้ในช่วงปีแรก ๆ เด็กส่วนใหญ่ไม่เริ่มได้รับค่าจ้างจนถึง 16 ปีหรือมากกว่านั้นหมายความว่าเวลาที่จะขยายบัญชีการลงทุนก่อนที่วิทยาลัยจะสั้น
• การถอนเงินเพื่อการศึกษาจะถือว่าเป็นรายได้จาก FAFSA ในปีต่อ ๆ มาซึ่งอาจลดความช่วยเหลือในปีต่อ ๆ ไป
• การใช้กองทุนเกษียณอายุสำหรับวิทยาลัยมีค่าใช้จ่ายโอกาสเนื่องจากเงินที่ถอนออกไม่สามารถรวมเข้าด้วยกันเพื่อการเกษียณอายุ
• ผู้ปกครองที่ใช้ Roth IRA ของพวกเขาจะเห็นเงินถอนในช่วงนายกรัฐมนตรี การเจริญเติบโตของสารประกอบ ปี – อาจส่งผลกระทบต่อการเกษียณอย่างมาก

สำหรับผู้ปกครองที่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ จำกัด เราขอแนะนำให้จัดลำดับความสำคัญของการเกษียณอายุมากกว่าการระดมทุนของวิทยาลัย (จำของเรา ใช่โมเดลตามลำดับการดำเนินงานเพื่อบันทึกสำหรับวิทยาลัย– แต่สำหรับครอบครัวที่มีทรัพยากรการเกษียณอายุที่เพียงพอ Roth IRA สามารถเสนอข้อได้เปรียบทางภาษีและความยืดหยุ่น

แอบแฝง

บัญชีออมทรัพย์เพื่อการศึกษา Coverdell ครั้งหนึ่งเคยเป็นวิธีที่ได้รับความนิยมในการประหยัดเพื่อการศึกษา แต่พวกเขาส่วนใหญ่ถูกบดบังด้วยแผน 529 ครอบครัวสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 2,000 ต่อปีและเงินทุนจะปลอดภาษีตราบใดที่พวกเขาใช้สำหรับค่าใช้จ่ายการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ซึ่งแตกต่างจากแผน 529 coverdells สามารถนำไปใช้กับค่าใช้จ่ายการศึกษา Okay-12 ที่กว้างขึ้นซึ่งทำให้พวกเขาน่าสนใจสำหรับครอบครัวที่มีค่าใช้จ่ายในโรงเรียนเอกชน อย่างไรก็ตาม ขีด จำกัด การมีส่วนร่วมค่อนข้างต่ำและขีด จำกัด รายได้ ทำให้พวกเขาใช้งานได้น้อยลงสำหรับการระดมทุนในระยะยาวของวิทยาลัย นอกจากนี้โดยทั่วไปบัญชีจะต้องใช้ก่อนที่ผู้รับผลประโยชน์จะถึงอายุ 30 ปีหรืออาจมีการใช้ภาษีและค่าปรับ

ข้อดี:

• การเติบโตและการถอนภาษีปลอดภาษีสำหรับค่าใช้จ่ายการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
• สามารถใช้สำหรับทั้งค่าใช้จ่าย Okay-12 และวิทยาลัย
• ตัวเลือกการลงทุนที่กว้างกว่าแผน 529 แผน

จุดด้อย:

• ขีด จำกัด การบริจาคต่ำของ $ 2,000 ต่อผู้รับผลประโยชน์ต่อปี
• ขีด จำกัด รายได้ จำกัด ครอบครัวที่มีรายได้สูงจากการมีส่วนร่วม
• ต้องใช้ก่อนที่ผู้รับผลประโยชน์จะอายุ 30 (ยกเว้นบางอย่าง)

ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต (ทั้งชีวิตหรือ IULS)

ที่ปรึกษาทางการเงินหรือตัวแทนประกันภัยส่งเสริมตลอดชีวิตหรือ ประกันชีวิตสากล ในฐานะยานพาหนะออมเพื่อการศึกษาเน้นองค์ประกอบมูลค่าเงินสดของนโยบาย

ในขณะที่มันเป็นความจริงที่ว่ามูลค่าเงินสดจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชีและสามารถยืมได้ ค่าเล่าเรียน หรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ นโยบายเหล่านี้มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายที่สูงชัน พรีเมี่ยมสูงผลตอบแทนนั้นเรียบง่ายและครอบครัวมักจะพบว่าส่วนสำคัญของการมีส่วนร่วมไปสู่ค่าธรรมเนียม ผลลัพธ์ที่ได้คือครอบครัวส่วนใหญ่จ่ายเงินมากเกินไป

ในขณะที่ผลประโยชน์การเสียชีวิตเป็นรูปแบบของการป้องกันเราขอแนะนำให้หลีกเลี่ยงการประกันชีวิตเป็นเครื่องมือออมทรัพย์วิทยาลัยหลัก

สำหรับเกือบทุกครอบครัวบัญชีราคาถูกและเสียภาษีเช่น 529 แผนเหมาะกับการสร้างกองทุนการศึกษาที่ดีกว่ามาก–

ข้อดี:

• มูลค่าเงินสดเพิ่มการรอการตัดบัญชีและสามารถยืมได้
• ให้ประโยชน์การเสียชีวิตนอกเหนือจากคุณสมบัติการออม
• เงินทุนสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ไม่ใช่แค่การศึกษา

จุดด้อย:

• ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นสูงเมื่อเทียบกับบัญชีการลงทุน
• การเติบโตของมูลค่าเงินสดมักจะช้าและอาจล่าช้าในตลาดหุ้น
• ไม่ได้ออกแบบมาเป็นเครื่องมือออมทรัพย์เพื่อการศึกษาเป็นหลักแม้จะมีสนามขาย

อ่านคำแนะนำฉบับเต็มของเราเกี่ยวกับ ทำไมคุณควรหลีกเลี่ยง IULS ต่อไป–

การออมพันธบัตร (ซีรี่ส์ EE และ I Bonds)

พันธบัตรออม เป็นวิธีดั้งเดิมในการเก็บเงินเพื่อการศึกษา พันธบัตรซีรีส์ EE จะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ในขณะที่พันธบัตรซีรี่ส์ I เชื่อมโยงกับเงินเฟ้อ

ข้อได้เปรียบหลักคือความปลอดภัยของพวกเขา: พวกเขาได้รับการสนับสนุนจาก คลังสหรัฐฯทำให้ปราศจากความเสี่ยง เมื่อใช้สำหรับค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่ผ่านการรับรอง ดอกเบี้ยอาจได้รับการยกเว้นจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง–

อย่างไรก็ตามผลตอบแทนมักจะต่ำกว่าสิ่งที่ครอบครัวอาจได้รับจากการลงทุนตามหุ้นในก แผน 529 หรือ บัญชีดูแล– ข้อ จำกัด รายได้สามารถ จำกัด สิทธิประโยชน์ทางภาษีได้ สำหรับครอบครัวที่ต้องการความปลอดภัยสูงสุดหรือเสริมวิธีการออมอื่น ๆ พันธบัตรยังคงเป็นตัวเลือกที่อนุรักษ์นิยม

ข้อดี:

• ปลอดภัยมากและได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯ
• ดอกเบี้ยอาจปลอดภาษีเมื่อใช้สำหรับค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่ผ่านการรับรอง
• ง่ายต่อการซื้อและจัดการผ่าน คลังเก็บเงิน–

จุดด้อย:

• ผลตอบแทนต่ำเมื่อเทียบกับหุ้นและ กองทุนดัชนี–
• น่าเบื่อ เงินสดออกจากกระดาษออมทรัพย์–
• อัตราดอกเบี้ยของพันธบัตร EE ได้รับการแก้ไขและน้อยที่สุด
• ข้อ จำกัด รายได้ใช้สำหรับการรักษารายได้ปลอดภาษี

ความคิดสุดท้าย

ครอบครัวที่คิดเกี่ยวกับทางเลือก 529 แผนควรมีน้ำหนักสามปัจจัยหลัก: ภาษีผลกระทบความช่วยเหลือทางการเงินและความยืดหยุ่นในระยะยาว

• ภาษี: 529 แผนและ Roth IRAs ทั้งคู่เสนอการเติบโตปลอดภาษีและการถอนที่มีคุณสมบัติในขณะที่บัญชีผู้ดูแลต้องเผชิญกับการจัดเก็บภาษีประจำปี
• ความช่วยเหลือทางการเงิน: สินทรัพย์ใน 529 แผนได้รับการปฏิบัติมากกว่าบัญชีผู้ดูแลซึ่งสามารถลดคุณสมบัติการช่วยเหลือได้อย่างรวดเร็ว
• ความยืดหยุ่น: บัญชีผู้ดูแลอนุญาตให้ใช้จ่ายเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ Roth IRAs อนุญาตให้ถอนการลงโทษเพื่อการศึกษา แต่การเกษียณอายุควรมาก่อน

ไม่มีบัญชีเดียวที่เหมาะสำหรับทุกครอบครัว แต่โดยทั่วไปเพื่อการศึกษา 529 แผนดีที่สุด–

ทางเลือกสุดท้ายขึ้นอยู่กับเป้าหมายของครัวเรือนระดับรายได้สถานการณ์ภาษีและโอกาสที่จะต้องการความช่วยเหลือจากรัฐบาลกลาง

สำหรับหลาย ๆ คน 529 ยังคงเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพที่สุด แต่สำหรับผู้ที่มองหาความยืดหยุ่นที่กว้างขึ้น (หรือต้องการสร้างสมดุลระหว่างการศึกษาด้วยทางเลือกการเกษียณอายุ) สามารถมีบทบาทสนับสนุนได้

อย่าพลาดเรื่องราวอื่น ๆ เหล่านี้: