การปรับลดประกันสังคม: สิ่งที่คนงานรุ่นใหม่ต้องเผชิญ

พาดหัวข่าวเตือนว่า ประกันสังคม กำลังจะหมดลงได้จุดประกายความวิตกกังวลให้กับนักลงทุนรุ่นเยาว์ เรื่องราวบางเรื่องเน้นถึงการลดผลประโยชน์รายเดือนที่อาจเกิดขึ้นที่ 460 ดอลลาร์ คนอื่นแนะนำว่าระบบอาจล่มสลายโดยสิ้นเชิง

ความเป็นจริงมีความซับซ้อนมากขึ้น

ตามที่ รายงานประจำปี 2025 ของคณะกรรมการผู้ดูแลผลประโยชน์ของกองทุนประกันผู้สูงอายุและผู้รอดชีวิตของรัฐบาลกลางและกองทุนทรัสต์ประกันทุพพลภาพของรัฐบาลกลาง(PDF File) โปรแกรมกำลังเผชิญปัญหาการขาดแคลนเชิงโครงสร้าง แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าประกันสังคมจะหายไป และสำหรับคนทำงานในช่วงอายุ 20, 30 และ 40 ต้นๆ คำถามที่สำคัญที่สุดจะแตกต่างจากคำถามที่พาดหัวข่าวในปัจจุบัน

นี่คือสิ่งที่สำคัญจริงๆ

รายงานผู้ดูแลผลประโยชน์ประจำปี 2025 กล่าวไว้อย่างไร

ในแต่ละปี ผู้ดูแลผลประโยชน์ของประกันสังคมจะเผยแพร่แนวโน้มทางการเงินโดยละเอียด รายงานปี 2025 แสดงให้เห็นว่า:

• กองทุน Outdated-Age and Survivors Insurance coverage (OASI) Belief Fund (ซึ่งจ่ายผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุและผู้รอดชีวิต) คาดว่าจะ จะหมดลงในปี พ.ศ. 2576.
• หากสิ่งนั้นเกิดขึ้นและสภาคองเกรสไม่ดำเนินการเข้ามา ภาษีเงินเดือน รายได้ก็จะเพียงพอที่จะจ่าย 77% ของผลประโยชน์ OASI ที่กำหนดเวลาไว้.
• กองทุนรวม OASI และประกันทุพพลภาพ (OASDI) คาดว่าจะหมดลง 2034ซึ่ง ณ จุดนี้รายได้ที่เข้ามาจะครอบคลุม ประมาณ 81% ของผลประโยชน์ที่กำหนดไว้.
• การขาดดุลตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย 75 ปี คือ 3.82% ของเงินเดือนที่ต้องเสียภาษี.
• ภาระผูกพันที่ไม่ได้รับการสนับสนุนของกลุ่มเปิดที่มีอายุมากกว่า 75 ปีคือ 25.1 ล้านล้านดอลลาร์ในแง่มูลค่าปัจจุบัน.

ที่สำคัญประกันสังคมไม่ “ล้มละลาย” ถึงแม้จะหมดสิ้นไปแล้วก็ตาม ภาษีเงินเดือน ไหลเข้ามาอย่างต่อเนื่อง และตามกฎหมาย สวัสดิการก็จะลดลงตามรายได้ที่เข้ามา

นั่นคือที่มาของ “การลด 23%” ที่อ้างถึงกันอย่างกว้างขวาง นั่นคือช่องว่างระหว่างผลประโยชน์ตามกำหนดการและผลประโยชน์ที่คาดว่าจะต้องจ่ายหลังจากหมดสิ้นลง

สำหรับผู้เกษียณอายุที่ได้รับ $2,000 ต่อเดือน การลดลง 23% จะหมายถึงประมาณ $1,540 แทน สำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในประกันสังคมเป็นหลักนั่นจะได้รับผลกระทบอย่างมาก

แต่ส่วนใหญ่ คนรุ่นมิลเลนเนียล และ คนทำงาน Gen Z ยังห่างไกลจากการเกษียณอายุหลายสิบปี สำหรับพวกเขา ปัญหาไม่ได้อยู่ที่การตัดลดอย่างกะทันหันในปี 2576 แต่เกี่ยวกับวิธีที่ผู้กำหนดนโยบายจะปรับระบบก่อนที่พวกเขาจะเกษียณ

เหตุใดประกันสังคมจึงดิ้นรน

ความขาดแคลนส่วนใหญ่มาจากข้อมูลประชากร

ในปี 2567 มีประมาณ 2.7 คนต่อผู้รับผลประโยชน์. ภายในปี 2583 อัตราส่วนดังกล่าวคาดว่าจะลดลงเหลือ 2.3 คนต่อผู้รับผลประโยชน์. คนงานน้อยลงที่สนับสนุนผู้เกษียณอายุมากขึ้นหมายถึงน้อยลง ภาษีเงินเดือน รายได้ต่อผู้รับ

ค่าใช้จ่ายประกันสังคมเกินรายได้รวมตั้งแต่ปี 2564 ในปี 2567 โครงการได้จ่ายออกไป ผลประโยชน์และค่าใช้จ่าย 1.485 ล้านล้านดอลลาร์ขณะรับเข้า รายได้ 1.418 ล้านล้านดอลลาร์โดยการดึงเงินสำรองกองทุนทรัสต์มาชดเชยส่วนต่าง

การขาดแคลน 75 ปีเท่ากับ 3.82% ของเงินเดือนที่ต้องเสียภาษี ผู้ดูแลทรัพย์สินประเมินว่าการฟื้นฟูความสามารถในการละลายในระยะยาวจะต้องใช้:

• การขึ้นภาษีเงินเดือนทันทีและถาวรของ 3.65% คะแนน (รวมเป็น 16.05%) หรือ
• การลดผลประโยชน์ทันทีและถาวรประมาณ 22.4%หรือ
• การรวมกันของทั้งสองอย่าง

สิ่งเหล่านี้เป็นเพียงสถานการณ์ตัวอย่าง (ไม่ใช่ข้อเสนอเชิงนโยบาย) แต่เป็นกรอบขนาดของช่องว่างที่ฝ่ายนิติบัญญัติต้องระบุ

สิ่งนี้จะส่งผลกระทบต่อ Millennials และ Gen Z อย่างไร

สำหรับคนงานอายุน้อย มีปัจจัย 4 ประการที่มีความสำคัญมากกว่าพาดหัวข่าวในปี 2033

1. ภาษีเงินเดือน

วันนี้ อัตราภาษีเงินเดือนประกันสังคม คือ 12.4% ของค่าจ้าง แบ่งเท่าๆ กันระหว่างนายจ้างและลูกจ้าง (คนละ 6.2%) โดยนำไปใช้สูงสุดที่ต้องเสียภาษี (176,100 ดอลลาร์ในปี 2569)

ผู้ร่างกฎหมายสามารถ:

• ยก อัตราภาษี,
• เพิ่มหรือยกเลิกเพดานค่าจ้างที่ต้องเสียภาษี หรือ
• ขยายฐานรายได้

สำหรับคนรุ่นมิลเลนเนียลและ คนเจนซีการเพิ่มภาษีเงินเดือนจะส่งผลต่อการจ่ายเงินกลับบ้านทันที แม้แต่การเพิ่มขึ้นหนึ่งเปอร์เซ็นต์ระหว่างคนงานและนายจ้างก็อาจลดค่าจ้างสุทธิตลอดหลายทศวรรษ

2. อายุเกษียณเต็มจำนวน

อายุเกษียณเต็มจำนวน (FRA) มีกำหนดจะเพิ่มเป็น 67 ปีสำหรับผู้ที่เกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น

การปฏิรูปที่มีการกล่าวถึงกันทั่วไปประการหนึ่งคือการค่อยๆ เพิ่ม FRA ต่อไป ซึ่งสะท้อนถึงอายุขัยที่ยืนยาวขึ้น

สำหรับคนงานอายุน้อยกว่า นั่นจะลดผลประโยชน์ตลอดชีวิตได้อย่างมีประสิทธิภาพ เว้นแต่พวกเขาจะชะลอการเกษียณอายุ FRA ที่สูงขึ้นไม่ได้ขจัดสิทธิประโยชน์ แต่จะเปลี่ยนแปลงอายุที่สิทธิประโยชน์ทั้งหมดที่มีอยู่จะเปลี่ยนไป และเพิ่มบทลงโทษในการเรียกร้องสิทธิ์ก่อนกำหนด

3. สูตรผลประโยชน์

ประกันสังคมใช้สูตรผลประโยชน์แบบก้าวหน้าซึ่งจะแทนที่เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่สูงขึ้นสำหรับคนงานที่มีรายได้น้อย

สภาคองเกรสสามารถ:

• ปรับจุดโค้งงอในสูตร
• การเติบโตของผลประโยชน์ช้าสำหรับผู้มีรายได้สูงกว่าหรือ
• ปรับเปลี่ยนการปรับค่าครองชีพ (COLA)

ผู้มีรายได้น้อยที่มีรายได้สูง มีแนวโน้มที่จะเห็นการเปลี่ยนแปลงสูตรมากกว่าผู้เกษียณอายุในปัจจุบันซึ่งเป็นเขตเลือกตั้งที่มีความอ่อนไหวทางการเมือง

4. บทบาทของประกันสังคมในการเกษียณอายุ

ประกันสังคมไม่เคยได้รับการออกแบบมาเพื่อทดแทนรายได้เต็มจำนวน

สำหรับผู้มีรายได้ปานกลาง โปรแกรมนี้จะแทนที่ประมาณ 40% ของรายได้ก่อนเกษียณ สำหรับผู้มีรายได้สูง อัตราการเปลี่ยนทดแทนจะต่ำกว่า นั่นหมายถึง 401(okay)สIRA, เงินบำนาญและส่วนบุคคล ออมทรัพย์ ยังคงมีความสำคัญ

คนรุ่น Millennials และ Gen Z จำนวนมากพึ่งพาการประมาณการประกันสังคมน้อยลงเมื่อวางแผนเกษียณอายุ การสำรวจแสดงให้เห็นความสงสัยเกี่ยวกับระดับผลประโยชน์ในอนาคตอย่างต่อเนื่อง

ในทางปฏิบัติก็อาจจะต้องรอบคอบ แม้ว่าฝ่ายนิติบัญญัติจะปิดช่องว่างทางการเงิน แต่โครงสร้างของโครงการก็สามารถเปลี่ยนแปลงได้

บรรทัดล่าง

ประกันสังคมเผชิญกับการขาดแคลนอย่างแท้จริง รายงานผู้ดูแลผลประโยชน์ประจำปี 2025 คาดการณ์ว่ากองทุนทรัสต์จะหมดลงในปี 2033 สำหรับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุ และในปี 2034 สำหรับกองทุนรวม โดยมีการลดผลประโยชน์โดยอัตโนมัติหากผู้ร่างกฎหมายไม่ดำเนินการ

แต่สำหรับคนรุ่นมิลเลนเนียลและเจนแซด ปัญหาที่เกี่ยวข้องมากกว่าคือการปฏิรูปโครงสร้างระยะยาว ได้แก่ ภาษีเงินเดือน อายุเกษียณ และสูตรผลประโยชน์

โปรแกรมไม่น่าจะหายไป มีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลง

สำหรับ นักลงทุนอายุน้อยแนวทางที่รอบคอบไม่ใช่การตื่นตระหนกแต่เป็นการเตรียมพร้อม

อย่าพลาดเรื่องราวอื่นๆ เหล่านี้: