การชำระคืนตามรายได้มาพร้อมกับสินเชื่อนักศึกษาเอกชน

หลายปีที่ผ่านมา การชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้เป็นเส้นแบ่งระหว่างรัฐบาลกลางและ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเอกชน. ผู้กู้ของรัฐบาลกลางสามารถผูกการชำระเงินรายเดือนเข้ากับรายได้ แต่ในอดีตผู้กู้ภาคเอกชนไม่สามารถทำได้

เส้นนั้นเริ่มเบลอ

RISLA (หน่วยงานสินเชื่อนักศึกษาโรดไอส์แลนด์) ผู้ให้กู้เงินกู้นักเรียนที่ไม่แสวงหาผลกำไร ซึ่งตั้งอยู่ในโรดไอส์แลนด์มี แนะนำตัวเลือกการชำระคืนตามรายได้ (IBR) สำหรับผู้กู้ ที่รีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาผ่านองค์กร แผนดังกล่าวยืมเงินอย่างมากจากกรอบ IBR “เก่า” ที่สร้างขึ้นในปี 2552 โดยเสนอความยืดหยุ่นในการชำระเงินในช่วงที่รายได้ลดลงและการชดเชยภายหลังการชำระคืนมานานหลายทศวรรษ

ถือเป็นการเปลี่ยนแปลงเล็กๆ น้อยๆ แต่โดดเด่นในตลาดการให้กู้ยืมภาคเอกชน ซึ่งแต่เดิมเน้นที่การชำระเงินรายเดือนแบบคงที่และกำหนดการชำระคืนที่รวดเร็วยิ่งขึ้น เช่น นโยบายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางยังคงเปลี่ยนแปลงอยู่คำถามก็คือว่าผู้ให้กู้รายอื่นจะปฏิบัติตามหรือไม่ และผู้กู้ควรต้อนรับพวกเขาหรือไม่หากพวกเขาทำเช่นนั้น

การชำระคืนตามรายได้ของ RISLA ทำงานอย่างไร

ภายใต้โครงการ IBR ของ RISLA ผู้กู้ที่รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนสามารถจำกัดการชำระเงินรายเดือนได้ที่ 15% ของเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา รายได้ตามดุลยพินิจ. การชำระเงินนั้นจะไม่เกินจำนวนเงินที่ผู้ยืมจะเป็นหนี้ภายใต้แผนการชำระคืนมาตรฐาน และการชำระเงินขั้นต่ำคือ 10 ดอลลาร์ต่อเดือน

อย่างไรก็ตาม หากมีผู้ลงนามในเงินกู้ ปรากฏว่าทั้งรายได้ (ผู้กู้และผู้ลงนามร่วม) จะถูกนำไปใช้ในการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระ

ดอกเบี้ยยังคงเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลา IBR แต่มีรั้วที่สำคัญ: ดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้ชำระไม่มี ใช้ทุน (หมายความว่าจะไม่ถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้) จนกว่าผู้กู้จะสิ้นสุดระยะเวลาการชำระคืน IBR

ผู้กู้ที่ยังคงอยู่ในโปรแกรมเป็นเวลา 25 ปีของการชำระเงินที่เข้าเกณฑ์สามารถรับการยกโทษสำหรับยอดคงเหลือใดๆ ได้ ระยะเวลาแห่งความอดทนหรือ การเลื่อนออกไป ไม่นับรวมในยอดรวมนั้น เว้นแต่ผู้ยืมกำลังชำระเงิน IBR อย่างแข็งขัน

RISLA ยังกล่าวอีกว่าผู้กู้ที่ลงทะเบียนใน IBR ยังคงมีสิทธิ์ได้รับตามวิชาชีพ โปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อรวมถึงรางวัลการพยาบาลและการให้อภัยในการฝึกงาน การรวมกันดังกล่าวถือเป็นเรื่องปกติในตลาดเอกชน เนื่องจากผู้ให้กู้เอกชนรายอื่นๆ ส่วนใหญ่ไม่เสนอโปรแกรม “การให้อภัย”

เหตุใดผู้ให้กู้เอกชนจึงกำลังทดลองตอนนี้

ผู้ให้กู้เอกชนหลีกเลี่ยงมานานแล้ว การชำระคืนตามรายได้ เพราะความไม่แน่นอนของมัน การชำระเงินคงที่ทำให้การกำหนดราคาเงินกู้ง่ายขึ้น การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ได้ง่ายขึ้น และอธิบายให้นักลงทุนเข้าใจได้ง่ายขึ้น

แต่ตลาดสินเชื่อนักศึกษามีการเปลี่ยนแปลง ยอดคงเหลือที่เพิ่มขึ้น การเติบโตของค่าจ้างที่ไม่สม่ำเสมอ และการฟื้นฟูให้เป็นมาตรฐาน การชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ ในระบบของรัฐบาลกลางได้ปรับโฉมความคาดหวังของผู้กู้ยืม ผู้กู้ยืมจำนวนมากมองว่าความยืดหยุ่นในการชำระเงินเป็นคุณลักษณะพื้นฐาน ไม่ใช่ความฟุ่มเฟือย

จากมุมมองของผู้ให้กู้ IBR สามารถทำหน้าที่เป็นเครื่องมือบริหารความเสี่ยงได้ ผู้กู้ยืมที่สามารถลดการชำระเงินระหว่างตกงานหรือรายได้ลดลงอาจมีโอกาสน้อย ค่าเริ่มต้น โดยสิ้นเชิง อัตราการผิดนัดที่ต่ำกว่าสามารถชดเชยต้นทุนของระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้นและการให้อภัยที่อาจเกิดขึ้นได้

ริสล่า สถานะไม่แสวงหาผลกำไร อาจทำให้คณิตศาสตร์ง่ายขึ้น องค์กรไม่ตอบสนองต่อผู้ถือหุ้นในลักษณะเดียวกับที่ผู้ให้กู้เพื่อแสวงหาผลกำไรรายใหญ่ทำ ทำให้มีพื้นที่มากขึ้นในการจัดลำดับความสำคัญของความมั่นคงของผู้ยืมมากกว่าผลตอบแทนระยะสั้น

คณิตศาสตร์มีลักษณะอย่างไร?

การชำระคืนตามรายได้จะช่วยลดการชำระเงินรายเดือน แต่มักจะทำให้จำนวนเงินทั้งหมดที่ชำระเมื่อเวลาผ่านไปเพิ่มขึ้นเกือบทุกครั้ง เวลาเป็นปัจจัยสำคัญในการ การชำระคืนเงินกู้นักเรียน.

ลองพิจารณาตัวอย่างง่ายๆ:

• ยอดเงินกู้: 60,000 ดอลลาร์
• อัตราดอกเบี้ย: 6%
• รายได้ตามดุลยพินิจของผู้กู้:50,000 ดอลลาร์

การชำระคืนมาตรฐาน (15 ปี):
ผู้กู้แผนคงที่ 15 ปีจะจ่ายประมาณ 505 ดอลลาร์ต่อเดือน เมื่อเวลาผ่านไป 15 ปี การชำระเงินทั้งหมดจะอยู่ที่ประมาณ 91,000 ดอลลาร์ โดยที่เงินกู้จะชำระเต็มจำนวน แผนการชำระคืนที่สั้นกว่าจะจ่ายคืนน้อยลงเนื่องจากดอกเบี้ยสะสมน้อยลง

การชำระคืนตามรายได้ (25 ปี):
ที่ 15% ของ รายได้ตามดุลยพินิจการชำระเงินรายเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 343 ดอลลาร์ต่อเดือนในตอนแรก แต่การชำระเงินอาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป (อันที่จริงผู้ให้กู้กำลังเดิมพันอยู่) ตลอดระยะเวลา 25 ปีที่ผ่านมา ผู้กู้สามารถจ่ายเงินรวม 100,000 ดอลลาร์ได้อย่างง่ายดาย โดยขึ้นอยู่กับการเติบโตของรายได้ ก่อนที่ยอดเงินคงเหลือใดๆ จะได้รับการอภัย

สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่ายอดคงเหลือที่ได้รับการอภัยนั้นต้องเสียภาษี และจะต้องเป็นไปตาม ระเบิดภาษีเงินกู้นักเรียน.

ผู้กู้จะได้รับประโยชน์จากความยืดหยุ่นและการป้องกันการชำระเงินที่ไม่สามารถจ่ายได้ ผู้ให้กู้จะได้ประโยชน์จากการเก็บดอกเบี้ยที่ขยายเวลาและความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ที่ลดลง การแลกเปลี่ยนคือเวลา

สิ่งนี้มีความหมายสำหรับผู้กู้ยืม

สำหรับผู้กู้ยืมที่มีรายได้ผันผวน (ผู้ประกอบวิชาชีพช่วงแรก พนักงานแบบ gig หรือผู้ที่เข้าสู่บทบาทบริการสาธารณะที่ได้รับค่าจ้างต่ำกว่า) IBR เอกชนสามารถลดความเครียดทางการเงินได้โดยไม่ต้องบังคับให้พวกเขากลับเข้าสู่ระบบรัฐบาลกลาง

อย่างไรก็ตาม ผู้ที่มีรายได้ผันผวนอาจพบว่าเป็นการยากที่จะได้รับอนุมัติให้รีไฟแนนซ์เข้าสู่โปรแกรม IBR มี ผู้ให้กู้รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนหลายรายและทั้งหมดมีเกณฑ์การพิจารณารับประกันที่แตกต่างกัน หากมีความเสี่ยงในการชำระคืน พวกเขาอาจไม่เสนอ IBR อยู่แล้ว

การรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้นักเรียนเอกชนด้วยแผน IBR นี้ยังหมายถึงการสละการคุ้มครองของรัฐบาลกลาง เช่น การให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ และการระงับการชำระเงินตามคำสั่งของรัฐบาลกลางในอนาคต

ยังเร็วเกินไปที่จะเรียกสิ่งนี้ว่าเป็นเทรนด์ แต่ความเคลื่อนไหวของ RISLA จะต้องจับตาดูอย่างใกล้ชิด หากอัตราการผิดนัดชำระหนี้ลดลงและความพึงพอใจของผู้กู้ยืมเพิ่มขึ้น ผู้ให้กู้รายอื่นอาจทดสอบทางเลือกที่คล้ายกัน โดยอาจใช้กฎคุณสมบัติที่เข้มงวดมากขึ้น หรืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยความเสี่ยง

อย่าพลาดเรื่องราวอื่นๆ เหล่านี้: